Vay tiền trả góp – Bí quyết giúp bạn tiết kiệm
Vay tiền trả góp đang trở thành giải pháp tài chính phổ biến, giúp người vay dễ dàng phân bổ chi phí theo từng tháng mà không gặp áp lực thanh toán ngay lập tức. Theo thống kê năm 2024, khoảng 70% người vay tiền chọn hình thức trả góp để cân đối ngân sách cá nhân.
Tuy nhiên, để vay tiền trả góp một cách tiết kiệm, bạn cần quan tâm đến lãi suất, thời hạn vay và đơn vị cung cấp dịch vụ. Một số tổ chức tài chính áp dụng lãi suất từ 1.2% - 2.5%/tháng, tùy theo hồ sơ vay và thời gian thanh toán. Việc tìm hiểu kỹ các điều khoản hợp đồng trước khi ký kết sẽ giúp bạn tránh chi phí phát sinh không cần thiết.
Ngoài ra, việc tất toán khoản vay sớm có thể giúp bạn tiết kiệm được một khoản đáng kể, nhưng hãy kiểm tra xem có bị phạt phí không. Bên cạnh đó, chọn dịch vụ vay uy tín cũng là yếu tố quan trọng giúp bạn tránh các rủi ro tài chính. Cùng Mẫu văn bản tìm hiểu bí quyết dưới đây để tối ưu khoản vay của bạn.
Vay tiền trả góp là gì?
Vay tiền trả góp là hình thức vay mà người vay thanh toán dần gốc và lãi theo kỳ hạn cố định (tháng/quý). Khoản thanh toán định kỳ giúp bạn kiểm soát dòng tiền tốt hơn so với hình thức trả một lần.
Theo báo cáo tài chính năm 2024, khoảng 75% người vay cá nhân tại Việt Nam chọn hình thức trả góp để giảm áp lực tài chính.
Có 2 hình thức chính:
Trả góp theo dư nợ giảm dần: Lãi tính theo dư nợ còn lại → tiền trả mỗi tháng giảm dần.
Trả góp theo dư nợ gốc cố định: Tiền trả mỗi tháng cố định → dễ tính toán.
Hình thức này phù hợp với cá nhân có nhu cầu tài chính ổn định và khả năng trả nợ theo lịch trình cố định. Theo thống kê từ ngân hàng, 65% người vay trả góp là lao động văn phòng, tiểu thương và chủ doanh nghiệp nhỏ.
Căn cứ pháp lý
Bộ luật Dân sự 2015 – Điều 463, 466: Quy định về hợp đồng vay tài sản và nghĩa vụ trả nợ.
Luật Các tổ chức tín dụng 2010 (sửa đổi 2017) – Điều 98: Quy định điều kiện vay vốn từ tổ chức tín dụng.
Thông tư 39/2016/TT-NHNN – Hướng dẫn cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng, bao gồm hình thức trả góp.
>>>Bạn đang cho vay trả góp? Xem ngay mẫu hợp đồng đầy đủ điều khoản cần thiết!
Thực trạng vay tiền trả góp tại Việt Nam
Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước (2023):
Có hơn 20 triệu hợp đồng vay trả góp đang hoạt động.
80% trong số đó là vay tiêu dùng tại các công ty tài chính như FE Credit, Home Credit, Mirae Asset…
Mức vay phổ biến từ 10 – 100 triệu đồng, thời hạn 6 – 36 tháng.
Lãi suất dao động từ 18% – 39%/năm tùy hồ sơ tín dụng và đơn vị cho vay.
>>>Tránh rủi ro pháp lý với mẫu hợp đồng vay tiền trả góp chuyên nghiệp!
Bí quyết vay tiền trả góp tiết kiệm
1. So sánh lãi suất giữa các đơn vị cho vay
Không phải nơi nào cũng áp dụng lãi suất như nhau. Hãy so sánh từ 2 – 3 ngân hàng hoặc công ty tài chính trước khi quyết định.
Ví dụ: Với khoản vay 50 triệu đồng trong 12 tháng:
Ngân hàng A áp dụng lãi suất 16%/năm → Tổng lãi ~4 triệu đồng.
Công ty tài chính B áp dụng 30%/năm → Tổng lãi ~7 triệu đồng.
2. Chọn thời hạn vay hợp lý
Vay ngắn hạn giúp tiết kiệm lãi suất nhưng áp lực trả nợ hàng tháng cao. Vay dài hạn giảm áp lực trả góp nhưng tổng lãi phải trả sẽ nhiều hơn.
Mẹo: Nên chọn thời gian vay mà mỗi kỳ trả góp không vượt quá 35% thu nhập hàng tháng.
3. Chú ý đến các khoản phí ẩn
Đọc kỹ hợp đồng để phát hiện:
Phí trả nợ trước hạn
Phí quản lý khoản vay
Phí bảo hiểm khoản vay (tùy chọn)
Nhiều người bị "lỗ" do không tính trước những chi phí này.
4. Tận dụng ưu đãi từ ngân hàng uy tín
Một số ngân hàng như TPBank, OCB, VPBank thường có chương trình vay trả góp ưu đãi 0% lãi suất khi mua hàng điện tử, xe máy, hoặc học phí – nên ưu tiên tìm hiểu trước.
>>>Giải pháp vay trả góp an toàn bắt đầu bằng một hợp đồng rõ ràng – tải mẫu ngay!
Câu hỏi thường gặp (FAQ)
1. Có nên vay tiền trả góp tại công ty tài chính không?
Có, nếu bạn cần tiền gấp và không đủ điều kiện vay ngân hàng. Tuy nhiên, cần kiểm tra kỹ lãi suất thực tế và các khoản phí phát sinh để tránh “vay 10 trả 20”.
2. Lãi suất vay trả góp ngân hàng bao nhiêu?
Thông thường, từ 12% – 22%/năm tùy theo lịch sử tín dụng, thu nhập và thời gian vay. Lãi suất ưu đãi thường áp dụng trong 6 – 12 tháng đầu.
3. Vay trả góp mua hàng có khác gì vay tiền mặt?
Vay mua hàng trả góp: Thanh toán qua cửa hàng liên kết với công ty tài chính, giải ngân trực tiếp vào bên bán.
Vay tiền mặt trả góp: Nhận tiền mặt, sử dụng tùy ý.
4. Có nên trả góp trước hạn không?
Nên, nếu bạn có đủ khả năng tài chính. Tuy nhiên, cần kiểm tra phí phạt trả trước hạn (thường từ 1 – 5% số tiền còn lại) trong hợp đồng vay.
5. Người đang có nợ xấu có được vay trả góp không?
Có thể, nhưng khả năng duyệt sẽ rất thấp, đặc biệt là tại ngân hàng. Một số công ty tài chính vẫn chấp nhận khách hàng nợ xấu nhóm 1 hoặc 2 nhưng lãi suất sẽ cao hơn và yêu cầu bổ sung giấy tờ bảo lãnh hoặc tài sản đảm bảo.
6. Hồ sơ cần thiết để vay tiền trả góp là gì?
Thông thường bao gồm:
CMND/CCCD còn hiệu lực
Sổ hộ khẩu hoặc giấy tạm trú
Hợp đồng lao động hoặc sao kê thu nhập 3 – 6 tháng
Giấy tờ tài sản (nếu vay thế chấp)
Với các khoản vay nhỏ (dưới 30 triệu), nhiều đơn vị chỉ yêu cầu CMND và ảnh chân dung.
7. Nên vay trả góp qua app online không?
Chỉ nên vay nếu:
App thuộc ngân hàng hoặc công ty tài chính được cấp phép bởi Ngân hàng Nhà nước
Có hợp đồng rõ ràng, thông tin minh bạch
Không thu phí trước và không yêu cầu cung cấp tài khoản cá nhân khác
Tránh các app lạ, không rõ nguồn gốc vì có nguy cơ lừa đảo hoặc cho vay nặng lãi.
8. Bao lâu thì được giải ngân khi vay trả góp?
Tại ngân hàng: 1 – 3 ngày làm việc
Tại công ty tài chính: vài giờ đến 1 ngày
Qua app online: trong vòng 15 – 60 phút (nếu hồ sơ đạt yêu cầu)
9. Không trả góp đúng hạn thì bị sao?
Bị phạt lãi quá hạn theo tỷ lệ 150% – 200% lãi suất thông thường.
Bị ghi nhận nợ xấu trên CIC, ảnh hưởng đến các khoản vay sau này.
Bị thu hồi tài sản thế chấp (nếu có).
Trường hợp chây ì không trả, có thể bị khởi kiện theo Điều 466 Bộ luật Dân sự 2015 và bị xử lý theo quy định pháp luật.
>>>Hợp đồng vay tiền trả góp cần những gì? Xem mẫu chuẩn dưới đây!
Kết luận
Vay tiền trả góp là công cụ tài chính hữu ích nếu bạn biết cách sử dụng hợp lý. Hãy dành thời gian tìm hiểu kỹ các điều khoản, so sánh lãi suất, chọn đơn vị uy tín và đọc kỹ hợp đồng để tránh những "bẫy tài chính" không đáng có. Nếu bạn cần mẫu hợp đồng vay trả góp đúng chuẩn pháp luật để tham khảo, Mẫu văn bản cung cấp bản sẵn kèm hướng dẫn chi tiết.