Nợ xấu vẫn vay được tiền – Cách tăng khả năng duyệt hồ sơ
Bị nợ xấu nhưng vẫn cần vay tiền? Đừng lo, vẫn có giải pháp! Theo thống kê năm 2024, khoảng 30% hồ sơ vay thuộc nhóm nợ xấu nhưng vẫn được duyệt nhờ áp dụng đúng phương pháp. Điều quan trọng là hiểu rõ tình trạng tín dụng của mình và tìm cách nâng cao khả năng được phê duyệt.
Một số đơn vị tài chính vẫn hỗ trợ vay cho người có lịch sử tín dụng không tốt, nhưng thường yêu cầu tài sản đảm bảo hoặc chứng minh thu nhập ổn định. Ngoài ra, việc cải thiện điểm tín dụng bằng cách thanh toán các khoản nợ cũ hoặc chọn hình thức vay có điều kiện dễ dàng hơn, như vay tiền bằng cavet xe, cũng là một cách giúp bạn vượt qua rào cản.
Hãy tìm hiểu kỹ các đơn vị cho vay, đàm phán điều khoản hợp đồng, và đảm bảo bạn có kế hoạch trả nợ rõ ràng. Khi tối ưu được những yếu tố này, bạn sẽ tăng đáng kể cơ hội được duyệt hồ sơ, ngay cả khi đang ở nhóm nợ xấu.
Cùng Mẫu văn bản tìm hiểu rõ nguyên nhân và áp dụng đúng giải pháp, bạn vẫn có thể tăng tỷ lệ duyệt hồ sơ một cách hợp pháp và an toàn.
Nợ xấu là gì?
Nợ xấu là tình trạng người vay không thanh toán đúng hạn theo hợp đồng tín dụng, ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng. Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ xấu là các khoản vay quá hạn thanh toán từ 91 ngày trở lên hoặc bị đánh giá không có khả năng thu hồi. Nợ xấu được phân loại thành:
Nhóm nợ | Tình trạng |
Nhóm 1 | Nợ đủ tiêu chuẩn (nợ tốt) |
Nhóm 2 | Nợ cần chú ý (quá hạn từ 10 – 90 ngày) |
Nhóm 3 | Nợ dưới tiêu chuẩn |
Nhóm 4 | Nợ nghi ngờ |
Nhóm 5 | Nợ có khả năng mất vốn |
Từ nhóm 3 trở đi được xem là nợ xấu.
Tuy nhiên, vẫn có cách vay tiền ngay cả khi bị nợ xấu, thường thông qua các tổ chức tài chính hỗ trợ hoặc hình thức vay có tài sản đảm bảo. Theo báo cáo tài chính năm 2024, khoảng 30% hồ sơ vay nợ xấu vẫn được duyệt khi có phương án bảo đảm hợp lý.
Những người có điểm tín dụng thấp vẫn có thể vay tiền nếu đáp ứng một số điều kiện như: có tài sản thế chấp (ví dụ: cavet xe, sổ đỏ), thu nhập ổn định hoặc chọn đơn vị tài chính hỗ trợ nhóm khách hàng có lịch sử nợ xấu. Theo thống kê, 65% người vay thuộc nhóm nợ xấu chọn hình thức vay có đảm bảo để tăng khả năng phê duyệt.
>>>Bạn cần hợp đồng vay tiền? Nhận mẫu chuẩn chỉ trong vài phút!
Căn cứ pháp lý
Bộ luật Dân sự 2015 – Điều 463, 466: Quy định nghĩa vụ trả nợ và trách nhiệm dân sự khi vi phạm hợp đồng vay.
Thông tư 11/2021/TT-NHNN: Hướng dẫn phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro.
Thông tư 39/2016/TT-NHNN: Quy định hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
Thực trạng nợ xấu tại Việt Nam
Theo Báo cáo tài chính 2023 của Ngân hàng Nhà nước:
Tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống là 3,65%, tương đương hơn 450.000 tỷ đồng.
Gần 40% khoản vay tiêu dùng có dấu hiệu trễ hạn trên 30 ngày.
Các nhóm tuổi từ 25 – 35 chiếm tỷ lệ nợ xấu cao nhất do thiếu kiểm soát tài chính cá nhân.
>>>Tải ngay mẫu hợp đồng vay tiền chuẩn pháp luật để bảo vệ quyền lợi của bạn!
Nợ xấu có vay được tiền không?
CÓ, nhưng khó hơn nhiều so với khách hàng không có nợ xấu. Khả năng duyệt phụ thuộc vào:
Mức độ nợ xấu (nhóm mấy)
Lịch sử thanh toán sau khi nợ quá hạn
Đơn vị cho vay (ngân hàng, công ty tài chính hay app online)
Có tài sản bảo đảm hay không
Một số công ty tài chính như FE Credit, Mirae Asset, Easy Credit vẫn xem xét cho vay với nợ nhóm 2 hoặc 3, nhưng lãi suất cao hơn và yêu cầu giấy tờ bổ sung.
Cách tăng khả năng được duyệt hồ sơ dù có nợ xấu
1. Thanh toán dứt điểm khoản nợ cũ
Ưu tiên thanh toán khoản nợ quá hạn để cải thiện lịch sử tín dụng.
Sau khi tất toán, yêu cầu đơn vị cho vay cập nhật CIC (Trung tâm tín dụng) trong vòng 5 – 7 ngày.
Lưu ý: Dữ liệu nợ xấu thường được lưu trong CIC từ 1 đến 5 năm sau khi tất toán.
2. Có thu nhập rõ ràng và chứng minh được
Nộp sao kê lương 3 – 6 tháng, hợp đồng lao động, giấy xác nhận thu nhập.
Đối với người kinh doanh, cần có giấy phép kinh doanh, hóa đơn đầu vào – đầu ra, sao kê tài khoản doanh nghiệp.
3. Thế chấp tài sản có giá trị
Dùng sổ đỏ, ô tô, vàng, giấy tờ nhà đất để đảm bảo khoản vay.
Ngân hàng sẽ linh động hơn nếu có tài sản đảm bảo, kể cả với người từng có nợ xấu nhóm 3 hoặc 4.
4. Chọn đúng đơn vị cho vay
Ngân hàng: Chỉ cho vay lại khi nợ xấu đã được tất toán và thời gian “sạch” CIC đủ lâu (ít nhất 12 tháng).
Công ty tài chính: Dễ duyệt hơn, chấp nhận rủi ro cao, nhưng lãi suất từ 25% – 39%/năm.
App vay tiền online: Cần cảnh giác với các app không có giấy phép, dù dễ duyệt nhưng tiềm ẩn rủi ro pháp lý và lãi suất cắt cổ.
5. Nhờ người thân bảo lãnh
Nếu có người thân có tín dụng tốt đứng ra bảo lãnh vay hoặc cùng ký hợp đồng vay, tỷ lệ được duyệt tăng lên đáng kể.
>>>Cần hợp đồng vay tiền an toàn, hợp pháp? Xem ngay mẫu chuẩn dưới đây!
Câu hỏi thường gặp (FAQ)
1. Nợ xấu nhóm 2 có vay được ngân hàng không?
Có thể, nhưng cần chứng minh thu nhập rõ ràng và có lịch sử thanh toán tốt trong thời gian gần đây. Tuy nhiên, khả năng duyệt vẫn thấp hơn so với khách hàng không có nợ xấu.
2. Sau bao lâu nợ xấu sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC?
Thông thường:
Nợ nhóm 2: Xóa sau 12 tháng kể từ ngày thanh toán đủ.
Nợ nhóm 3 – 5: Xóa sau 5 năm kể từ ngày thanh toán hết và không phát sinh khoản vay xấu khác.
3. Có thể yêu cầu cập nhật CIC sau khi trả nợ không?
Có. Sau khi thanh toán, người vay nên yêu cầu ngân hàng/công ty tài chính cập nhật tình trạng trả nợ lên hệ thống CIC. Thời gian cập nhật thường mất 5 – 10 ngày làm việc.
4. App vay tiền có chấp nhận người nợ xấu không?
Nhiều app có duyệt hồ sơ người có nợ xấu, đặc biệt là nhóm 2 hoặc 3. Tuy nhiên, cần chọn app uy tín, được cấp phép và có hợp đồng minh bạch, tránh bị lừa đảo hoặc cho vay với lãi suất cao bất hợp lý.
Kết luận
Nợ xấu không phải là dấu chấm hết cho khả năng vay vốn, nếu bạn biết cách xử lý thông minh. Từ việc thanh toán dứt điểm khoản vay cũ, cải thiện hồ sơ tài chính, đến lựa chọn đơn vị phù hợp – tất cả đều giúp bạn nâng cao khả năng được duyệt hồ sơ vay.